Enfoque de inversión
Seguro del inmueble de inversión: qué es obligatorio y qué conviene
La ley casi no obliga a asegurar nada, pero el banco, la comunidad de propietarios y la propia reforma imponen sus exigencias de seguro.
La ley española no obliga al propietario a asegurar el piso en sí. Pero si compra con hipoteca, el banco le exigirá un seguro. Y durante la reforma aumentan los riesgos, mientras que la póliza de la comunidad normalmente no cubre la responsabilidad del propietario frente a los vecinos.
Qué es obligatorio por ley
La legislación española no obliga al propietario de un piso a asegurarlo. El edificio en su conjunto suele asegurarlo la comunidad de propietarios: la póliza común cubre la estructura y los elementos comunes, y su coste va incluido en las cuotas mensuales. Los bienes personales que hay dentro del piso y la responsabilidad del propietario frente a los vecinos, por lo general, quedan fuera de esa póliza.
Qué exige el banco
Si el inmueble se compra con hipoteca, el banco exigirá un seguro de daños por un capital no inferior al valor de reconstrucción. La ley no obliga a contratar la póliza con el propio banco: el prestatario puede elegir la aseguradora, siempre que la póliza cumpla los requisitos del prestamista.
La reforma, un riesgo aparte
Durante las obras hay más riesgos de lo habitual: filtraciones al vecino de abajo, daños en los elementos comunes, accidentes en la obra. El contratista debe tener su propio seguro de responsabilidad civil; conviene pedirle copia de la póliza antes de que empiecen los trabajos. Al propietario le conviene comprobar si su póliza cubre el inmueble mientras está vacío y en obras: las pólizas de hogar estándar a veces limitan la cobertura de las viviendas desocupadas.
El seguro dentro de los gastos de tenencia
El seguro es un gasto pequeño, pero periódico, mientras se es propietario del inmueble. Cómo incluirlo junto con los demás pagos corrientes lo explicamos en el artículo sobre los gastos de mantener un inmueble vacío.
Preguntas frecuentes
Si una filtración durante la reforma causa daños al vecino de abajo, ¿quién paga?
Si la causa está en los trabajos del contratista, paga en primer lugar su seguro de responsabilidad civil. Si la causa está en el estado del propio piso, la responsabilidad puede recaer en el propietario y en su póliza.
¿La póliza de la comunidad de propietarios cubre mi piso?
Normalmente cubre la estructura del edificio y los elementos comunes. No cubre los acabados, el mobiliario ni el equipamiento del interior del piso, ni tampoco la responsabilidad personal del propietario. El alcance exacto figura en las condiciones de cada póliza.